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Las ventajas de ser propietario de una vivienda son sustanciales.
La inmobiliaria ha sido descrita como la base de toda la riqueza. Y aun sin considerar las propiedades de inversión o para rentar, comprar una vivienda para vivir en ella es una manera increíblemente poderosa de armar la riqueza o patrimonio financiero neto.
Una vivienda es un activo medido por el tamaño de su equidad (o capital). La equidad es simplemente la diferencia entre el valor de la vivienda y la cantidad adeudada. Hay 2 dinámicas que aumentan la equidad, a saber, la apreciación y la amortización.
La apreciación se produce cuando aumenta el mercado de las viviendas. La escasez de inventario disponible junto con la alta demanda ha contribuido a un aumento promedio del 18 por ciento en el valor en el último año para los propietarios de viviendas en los EE.UU.. (17 por ciento para el mercado de casas en Denver).
La mayoría de los préstamos hipotecarios se amortizan con pagos mensuales que incluyen el interés que se debe para el mes anterior y una cantidad creciente que se paga hacía el monto (o el principal) del préstamo, de modo que si se realizan todos los pagos, el préstamo queda pagado al final del plazo.
Una hipoteca a 30 años con un interés del 3.5 por ciento sobre un monto de préstamo de $400,000 tendría un pago de capital e intereses de $1,796 cada mes durante 30 años. Después de que se aplica el interés del primer pago, $630 reduciría el monto del préstamo, lo cual aumentaría la equidad del propietario.
Cada pago sucesivo tendría una cantidad cada vez mayor aplicada al principal y una cantidad cada vez menor aplicada al interés.
CoreLogic recientemente relató que los propietarios de viviendas con hipotecas han visto aumentar su equidad un 29.3 por ciento desde el 2o trimestre de 2020. La equidad se considera “rica” cuando los préstamos combinados garantizados por una propiedad no son más del 50 por ciento del valor de mercado estimado. ATTOM reportó que el 42 por ciento de las casas hipotecadas en los EE.UU. se consideran ricas en equidad a partir del 4o trimestre de 2021.
Otra ventaja de este poderoso activo es que pedir dinero prestado contra el valor neto de su casa es un evento no imponible. Independientemente de si se trata de un refinanciamiento o un préstamo con garantía hipotecaria, el dinero prestado no se considera un ingreso y no está sujeto a impuestos.
Un propietario puede permanecer en su casa durante años y a medida que la casa aumenta de valor debido a la apreciación, puede pedir prestado contra su capital tantas veces como el valor lo justifique. Puede continuar sacando dinero de su casa durante décadas y, bajo la ley tributaria actual, pueden dejar la casa a sus herederos después de morir. Sus herederos recibirían un aumento en la base fiscal y los impuestos nunca tendrían que haber sido reconocidos.
Por último, consideremos la casa como una inversión con un enfoque en la tasa de rendimiento. Obviamente, es un activo personal en el que el propietario puede vivir, disfrutar, criar una familia y compartir con sus amigos. Al calcular la tasa de rendimiento, consideramos una casa de $375,000 con una hipoteca FHA de 3 por ciento a 30 años con un enganche del 3.5 por ciento. Usando una apreciación anual del 3 por ciento y una amortización normal, el enganche de $13,125 en esta casa se convierte en un capital de $148,062 en 7 años. La tasa de rendimiento calculada es superior al 40 por ciento anual para este período de tenencia de 7 años.
Aun si se descontara la rentabilidad a la mitad por todos los otros gastos imprevistos que pueden afectar el capital real, sigue siendo un retorno sobre la inversión del 20 por ciento, lo cual fácilmente puede justificar la compra de una vivienda como lo que debería ser su primera inversión.
Es un desafío, particularmente en algunos mercados con bajo inventario, ofertas múltiples y el aumento de los precios y las tasas de interés hipotecarias. Pero las ventajas de ser propietario de una vivienda son sustanciales. Los propietarios potenciales necesitan entender su mercado y cómo agarrar una vivienda. Haga una cita gratuita y sin compromiso con un agente inmobiliario profesional de confianza.
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